不要因为走得太远,而忘记当初为什么出发。

而对于包括互联网金融在内的金融业而言,普惠金融一直都是流淌着的难凉热血。

刚刚跨入 2019年,普惠金融就再度引发全社会的高度关注。1月4日,李克强总理考察中行、工行、建行三大行,在建行普惠金融事业部了解到通过大数据评估企业信用,实现全程在线为小微企业提供信贷服务,显著降低小微企业贷款成本。

李克强总理说,通过大数据等技术手段,探索破解小微企业融资难融资贵,,有关部门要请第三方进行评估,切实可行要向全国复制推广。总理的讲话,释放出了积极的信号:技术加持,正加速推动破解小微融资难。

政策加码

普惠金融逢春

小微融资难,一直是块难啃的骨头,普惠金融的实现也一直是决策层着力推动行业实现的初心与梦想。

国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》提出,到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务,这是国家首次将普惠金融上升到了国家战略,足见国家对于普惠金融的重视。

2019年刚刚开头,李总理的讲话无疑再度打出了一颗信号弹。而从去年来看,在政策上国内就已经持续加码普惠金融。

在2018年全国“两会”政府工作报告中,李总理就指出,要“改革完善金融服务体系,支持金融机构扩展普惠金融业务,规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题”。

4月25日,国务院常务会议决定推出7项减税措施,支持创业创新和小微企业发展;同时部署对银行普惠金融服务实施监管考核,确保实体经济融资成本下降。

仅两个月之后,央行分别下调部分银行存款准备金和支小再贷款利率,目的就在于支持普惠金融。经国务院同意,人民银行等多部委联合印发的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》增加支小支农再贷款和再贴现额度。央行也放出大招,共释放超过4500亿资金用于普惠金融。

10月24日,中国人民银行发布《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》行业标准的通知,触角再度延伸,推动了农村普惠金融的进步。

复盘去年密集出台的政策,能够清晰看出在政策指向上,普惠金融成为决策层重点关注的领域,随着政策的落地和导向,更多的、优质的国家资源都将向这一领域汇聚,无论对于作为融资主体的中小微企业还是致力于其中的各种类型的金融机构来说,都是福音。

痛则不通

亟待打破的最后一公里

长期以来,中小企业融资渠道相对狭窄,基本上依靠银行贷款,和民间借贷。

传统金融机构,根深叶茂,是金融领域的巨头和标杆,在推动普惠金融上也被给予了重担。数据显示截至2018年三季度末,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额33万亿元,同比增长6.6%。用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额33万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款同比增长19.8%。

尽管如此,一直以来,国内的传统银行仍旧偏向服务于大企业、大客户,中小微企业本身规模小、资金少、经营风险大,特别是中小微企业能提供的很多抵押物,又不符合银行规定。

由于信息不对称,金融机构对于小微企业的经营状况不够了解,不愿意把钱借给小微企业。而小微企业本身也不愿意讲自身的财务信息对外公开,这无形之中就阻碍了小微企业的融资。

在中国互联网金融三十人论坛上,百融金服创始人兼CEO张韶峰认为,传统金融机构服务在服务小微客群的时候面临的挑战非常巨大:“第一,这么大的客户量,一对一的人工服务,基本上覆盖不了成本,客户的获取以及客户的服务两件事情都需要大量依赖互联网和科技。第二件事情,风控的手段不像上市公司有公开数据,也不像大企业有固定资产,基本上要利用数据、利用人工智能算法来实现对风险的计量。”

而民间借贷的途径,包括小额贷款公司、P2P公司等,融资成本会比较高,小微企业贷款往往需要提供有效的抵押物,各种贷款费用以及所需要付出的借款利息也非常之高,基本上平均借贷利率达到了20%左右,很多初创并未实现盈利的企业基本上很难承受如此高的利率。

世界银行此前发布的《2017全球普惠金融指数报告》显示,2017年在全球发展中国家中,受信贷约束的中小微企业高达6500余万家,占中小微企业总数的40%,融资总缺口超过5万亿美元。而在国内,尽管传统金融机构等也在努力攀登普惠金融之峰,但道阻且长,最后一公里显得格外艰难,小微融资难的痛点仍亟待打通。

普惠金融与金融科技的相逢

架起希望之桥

金风玉露一相逢,便胜却人间无数。对于普惠金融而言,艰难虽有、坎坷常在,但是也有柳暗花明又一村的希望与动力。

包括大数据、人工智能在内的科技不断迭代升级,正在成为打通普惠金融“最后一公里”的关键。

在京发布的《金融科技视角下金融服务实体经济报告》显示,大数据、云计算、人工智能等新技术的广泛应用,正助推普惠金融较快发展。